Préstamos sin agobios: Dinero de préstamo: tipos de depósitos bancarios

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Contrariamente a lo que son el crédito inmediato o los créditos rápidos, en los que una entidad de crédito (el acreedor) presta dinero a una persona o entidad, que tendrá que devolverlo (la parte acreedora), el depósito bancario es una figura financiera que actúa a la inversa. El dinero del préstamo es del cliente y no del banco.

Es un producto financiero caracterizado por su sencillez, seguridad (no tiene el riesgo de un fondo de inversión, aunque sea moderado) y rentabilidad. Antes de que el Banco Central Europeo bajara los tipos de interés a mínimos históricos a partir de 2014, los depósitos bancarios eran atractivos por su rentabilidad, ya que llegaron a superar el 4 % TAE. Actualmente se encuentran en rentabilidades por debajo del 1 %.

Tipos de depósitos bancarios

Tres son los ejes a partir de los que se articula la clasificación de depósitos bancarios:

1. El capital que se tiene ahorrado.

2. Lo que se tenga pensado hacer con ese dinero.

3. El tiempo que el dinero del cliente permanecerá en ese depósito antes de ser retirado.

Depósitos bancarios a la vista

En este se puede retirar el dinero o parte de él durante el transcurso del tiempo que dure el depósito y sin ningún tipo de penalización. También se llama cuenta remunerada.

Depósitos bancarios a plazo

Como su nombre indica, son depósitos que operan a plazo fijo (1 mes, 6 meses, 1 año o más), en los que el dinero cotiza a un interés fijo pactado en el contrato del depósito. Los intereses se van abonando en el transcurso del depósito o bien a la fecha de su finalización. Es común que, si el cliente decide anticipar la cancelación, no se apliquen penalizaciones, pero sí disminuye –y mucho- la cotización de los intereses devengados.

Depósitos regalo

Este depósito con curiosa denominación se basa en que el cliente deposite su dinero a cambio de una remuneración que el banco otorgará al cliente “en especies” (un televisor de plasma, una vajilla, etc…). Contrariamente a los anteriores, no suele permitir la retirada anticipada de dinero. El “regalo” se otorga al principio del cómputo del tiempo del depósito.

Depósitos con ventajas fiscales

Aparecidos a principios de 2015 para combatir los efectos nocivos de los bajos tipos de interés en la apreciación del dinero, el atractivo de estos depósitos se basa en que los intereses que generan están exentos de tributar en el IRPF. Su plazo mínimo asciende a 5 años.

Depósitos complejos: a interés variable y estructurados

En los primeros, su interés varía en función de índices como el Euribor; y, para los segundos, es aconsejable tener conocimientos financieros más avanzados de cara a poder contratarlos.